Tasa cero en autos nuevos: la letra chica que puede convertir una buena oferta en un dolor de cabeza

En octubre, las principales automotrices que operan en Argentina actualizaron sus líneas de financiación sin interés para la compra de vehículos 0 kilómetro, y los montos disponibles en el mercado arrancan en 14 millones de pesos para los modelos de menor valor y trepan hasta 43 millones en el caso de las versiones más equipadas de Chevrolet, en un abanico de plazos que va de 12 a 36 cuotas mensuales, según la marca, el modelo y el canal de financiación elegido por el comprador.

El tope más alto de toda la oferta vigente lo tiene Chevrolet: hasta 43 millones de pesos a 12 meses para las versiones S10 LTZ, S10 High Country y Trailblazer, mientras que en el otro extremo los montos más bajos rondan los 14 millones en planes cortos o para modelos de entrada de gama. Ford, en tanto, llega hasta 40 millones a 18 meses para las versiones V6 de la Ranger, con topes de 25 a 30 millones para el resto de la gama según la versión y el plazo.

La estructura de cada marca

• Volkswagen opera con dos canales en paralelo: uno financia hasta 36,5 millones a 12 meses para la Amarok (excepto la versión Trendline), y el otro ofrece hasta 23 millones a 12 meses para Polo, Virtus, T-Cross, Taos, Tiguan y Vento GLI, entre otros modelos.
• Renault tiene la misma lógica de doble vía: por Mobilize Financial Services el tope llega a 30 millones a 12 meses para Boreal y Master, con montos decrecientes para el resto de la gama y plazos de hasta 30 cuotas; por Renault Store, el canal digital, hay cupos limitados con financiación de hasta 19 millones.
• Toyota ofrece tasa 0% a 12 meses con un máximo de 25 millones para la mayor parte de su gama (15 millones para Yaris y Yaris Cross) y suma un plan especial a 18 meses de hasta 30 millones para Hilux, SW4, Corolla y Corolla Cross.
• En el grupo Stellantis, Peugeot y Citroën replican la misma estructura: hasta 18 millones a 18 meses en tasa fija y hasta 26 millones a 24 meses en crédito UVA. Fiat permite hasta 30 millones a 36 meses por la línea UVA, al igual que Jeep.
• Honda financia hasta 24 millones a 24 cuotas fijas para toda su gama, sin diferenciar por modelo.

Tasa cero, pero no cuota cero

El punto que las concesionarias suelen dejar para el final de la conversación es que una parte importante de estos planes están articulados como crédito UVA: no cobran tasa de interés, pero las cuotas se ajustan mes a mes según la Unidad de Valor Adquisitivo, que replica la evolución de la inflación. Eso significa que, aunque la tasa nominal sea cero, el valor de cada cuota puede subir de un mes a otro, y al final del plan el cliente termina pagando un monto total mayor que el precio de contado del vehículo.

Para el comprador que compara opciones, la diferencia entre un plan de tasa fija 0% y un plan UVA 0% es clave: en el primero, el total a pagar se conoce desde el primer día; en el segundo, el número final depende de cómo se comporte la inflación durante los 12, 18, 24 o 36 meses que dure el plan. En un escenario de inflación a la baja, el UVA puede terminar siendo conveniente; en uno de aceleración inflacionaria, la cuenta se puede volver impagable. Antes de firmar, conviene pedir el cuadro de cuotas con los tres escenarios posibles de ajuste y comparar contra el precio de contado, porque lo que parece una oportunidad puede terminar siendo un problema a mediano plazo.